Vanliga frågor om pensionen som egenföretagare - experten svarar!
Att sätta sig in i pensionsparande och försäkringar kan verka lika krångligt som bokföring. Eftersom det är du själv som ansvarar för din tjänstepension och dina försäkringar när du driver eget är det extra viktigt att det blir rätt. Lyckligtvis har vi tagit hjälp av Ervin från Pensure som svarar på vanliga frågor om pensionen!
Du har stor makt över din pension!
Fördelen som företagare är att du i stor grad kan påverka din ekonomiska situation som pensionär och ju tidigare du börjar spara desto bättre brukar det generellt sätt bli. Nedan har vi sammanställt svaren på vanliga frågor om pension som många egenföretagare ställer sig, pensionsexperten Ervin från Pensure svarar!
Om jag precis har startat eget aktiebolag och behöver börja spara in en tjänstepension, hur gör jag och vilka val har jag?
Att starta en pension kan vara så enkelt som att ringa sin bank. MEN… för att det ska bli riktigt bra för dig behöver du tänka en vända till. En riktigt bra tjänstepension ska inte ha några avgifter, varken fasta eller rörliga.
Du ska dessutom kunna få tillgång till rådgivning så att du kan anpassa sparandet till dina förutsättningar och mål, även om du själv inte har tid eller kunskap för att ta tag i det själv.
Vilka försäkringar är viktiga för mig som egenföretagare och hur ska jag tänka?
Som egenföretagare behöver du ta ansvar för att du är rätt försäkrad (till skillnad från när man är anställd och får detta serverat). Detta innebär att du behöver se till att du får nödvändig ersättning om du:
- är sjuk och inte kan arbeta
- skadar dig på arbetet*
- din utrustning som krävs för att arbeta går sönder
*med en bra försäkring får du även tillgång till snabb vård.
Vi brukar därför rekommendera egenföretagare att ha följande försäkringar:
- Sjukförsäkring
- Sjukvårdsförsäkring
- Olycksfallsförsäkring
Obs. Du har med stor sannolikhet redan några försäkringar redan idag, se därför till att du inte "överförsäkrar" dig själv i onödan. Om du vill få koll på dina försäkringar är detta något som Pensure gärna hjälper till med.
Jag driver mitt bolag som enskild näringsverksamhet och har fått frågan om jag ska ställa om det till ett aktiebolag. Finns det några fördelar när det gäller pensionssparande och försäkringar?
Generellt sett har du som driver enskild firma samma avdragsmöjlighet gällande tjänstepension och försäkringar som om du skulle haft ett aktiebolag. Vad som är viktigt att tänka på i dessa fall är att du som driver enskild firma alltid gör avdraget på din privata inkomst, och inte företaget. Det är därför viktigt att hålla ett extra öga på hur avdragen eventuellt påverkar exempelvis PGI och SGI.
Därutöver finns ett antal skattetekniska bitar kring pension i allmänhet och sparande i synnerhet som enbart går att nyttja om du driver aktiebolag. Exempelvis sparande i företagsägd kapitalförsäkring eller direktpension, som med fördel kan användas för att planera uttag, beskattning och ytterligare öka pensionen.
Vad är fördelarna och nackdelarna att spara i direktpension och kapitalförsäkring vs värdepapper och aktier i företaget?
Jag brukar sällan uttrycka det som för- eller nackdelar, då du i princip hanterar bolagets vinstmedel eller överlikviditet på samma vis. Det är dock viktigt att känna till att direktinvestering i värdepapper/aktier direkt via företaget kräver att du inkluderar detta i företagets verksamhetsbeskrivning. Det är också viktigt att komma ihåg att du måste deklarera för varje enskild transaktion du gör.
Via kapitalförsäkring eller direktpension har man inget direkt ägande i värdepappret eller aktien och således undviker man även arbetet med att deklarera.
Förenklat brukar jag säga att direktinvestering oftast passar de individer som har tid, kunskap och lust att själva förvalta sina medel. Medan en kapitalförsäkring eller direktpension passar de individer som istället önskar få hjälp kring förvaltningen och helt enkelt vill undvika att behöva deklarera innehav samt ändra verksamhetsbeskrivningen.
Jag har allt mitt sparande via min bank idag - kan jag få bättre villkor?
Det är högst sannolikt att du kan få väsentligt bättre villkor genom att flytta din pension och dina försäkringar från banken. Historiskt sett är det tyvärr så att de mindre företagen oftast varit kassakor hos bankerna eftersom ett litet företag sällan har den förhandlingskraft som krävs för att få diverse rabatter eller avsteg från den ordinarie prissättningen.
Ibland kanske banken har erbjudit ett kostnadsfritt kontopaket eller någon enstaka procentenhet i rabatt på bolånet, men om man gör man en beräkning på vad man får i rabatt från banken på kort sikt jämfört med vad pensionen kostar över tid, så visar det sig att du gör en förlustaffär i princip varje gång.
Så slutsatsen är att JA, du får bättre villkor om du flyttar din pension från banken!
Jag har samlat ihop lite tjänstepensioner från tidigare arbetsgivare men driver nu eget - ungefär hur mycket behöver jag spara per månad?
Detta är en otroligt svår fråga att svara på då alla har olika förutsättningar. Generellt sett bör du alltid sträva efter att uppnå en marknadsmässig avsättning till sin tjänstepension kombinerat med att du tar ut lön från ditt företag.
En bra måttstock är att sätta av minst 5% av din lön till tjänstepension, då ger du dig själv en motsvarande ersättning till din pension som du skulle haft om du vore anställd, vilket givetvis bidrar till att pensionen hamnar på en "normal" nivå. Vad den nivån är för just dig kan det vara vettigt att ta en diskussion om och utifrån detta sätta ett sparmål.
Om jag inte tar ut lön upp till brytpunkten, ska jag ändå spara till min pension?
Ja! Du bör alltid sträva efter att sätta av pengar till din pension, givet att du börjat ta ut lön. Oavsett hur mycket eller lite du tar ut i lön bör sparandet till din tjänstepension uppgå till minst 5% av lönen. Då kan du vara säker på att du har en marknadsmässig avsättning och således inte får några större glapp i din totala pension. Många bäckar små och med ränta på ränta blir det till slut en beskedlig summa du kan leva av som pensionär!
När passar det att spara i en kapitalförsäkring? Vad är skillnaden om jag äger den privat eller genom bolaget?
En företagsägd kapitalförsäkring passar i stort sett när som helst. Syftet med denna är att se till att du faktiskt kan spara och förvalta din överlikviditet på ett sätt som gör att ditt kapital växer över tid. Du skapar med andra ord en buffert i ditt företag att nyttja till pension, investeringar eller täcka upp mindre bra tider på ett skattefördelaktigt sätt.
Skillnaden mellan att äga en privat kapitalförsäkring jämfört med att äga den via företaget är helt enkelt att det kapital du sätter in i din privata kapitalförsäkring sker med redan beskattade medel, vilket innebär att du sannolikt behöver ta kostnaden för exempelvis sociala avgifter innan du kan spara kapitalet. Via företaget kan du vänta med att vinstbeskatta detta kapital tills du vet hur du vill ta ut pengarna.
Om jag ska titta på min nuvarande tjänstepension - vilka parametrar ska jag leta efter för att jämföra?
En utmärkt start för att få koll på sin nuvarande pension är att börja kika hos minpension.se. De tycker jag har den absolut bästa överblicken, du får en bra koll på vart du har dina pengar och hur dessa är placerade.
Nästa steg blir att ta reda på vad dina tjänstepensioner och fonder egentligen kostar och sedan bedöma om det faktiskt är särskilt bra.
Här behöver man tyvärr antingen göra ett rejält detektivarbete eller ta hjälp av någon rådgivare. De flesta banker och försäkringsbolag är tyvärr inte kända för en enkel användarupplevelse eller transparent prissättning. Ibland kan det till och med vara så illa att man behöver ta fram sina årsbesked och räkna baklänges för att komma fram till den egentliga kostnaden för pensionen.
Förmåner för dig som Bokioanvändare
För göra det lättare för dig som Bokioanvändare att spara till en bra pension samarbetar vi med Pensure. Genom samarbetet får du förmånliga tjänstepensioner och försäkringar med bra villkor. Dessutom kan du nyttja helt kostnadsfri rådgivning, där du kan du få hjälp med allt från en avstämning av din nuvarande situation, titta möjligheter för att göra ditt sparande bättre och hur du kan tänka kring skattetekniska bitar för just ditt företag. Läs mer om erbjudandet.
Du kanske också är intresserad av
Kom igång med Bokio idag!
Med företagskonto och automatiserad bokföring samlat blir allt enklare, tryggare och billigare. Kom igång direkt, du binder dig inte till något.
Skapa konto Se våra priser